Open Banking vs bilan : quelle donnee pour quel scoring ?

Le monde du scoring credit vit une revolution silencieuse. D'un cote, l'approche traditionnelle basee sur le bilan comptable. De l'autre, l'approche Open Banking basee sur les flux bancaires. Laquelle choisir ?

L'approche bilan : forces et faiblesses

Les forces

- Cadre reglementaire etabli et compris de tous - Comparabilite entre entreprises grace aux normes comptables - Vision structurelle de l'entreprise (actifs, passifs, fonds propres)

Les faiblesses

- Decalage temporel important (6 a 18 mois) - Facilement optimisable par des choix comptables - Ne reflete pas la realite operationnelle quotidienne

L'approche Open Banking : forces et faiblesses

Les forces

- Donnees en temps reel ou quasi-reel - Reflete la realite des flux de tresorerie - Difficile a manipuler

Les faiblesses

- Necessite le consentement de l'entreprise evaluee - Historique souvent limite (12-24 mois) - Interpretable uniquement avec des algorithmes sophistiques

Quelle approche pour quel usage ?

Pour le credit court terme

L'Open Banking est ideal. Les flux bancaires des 3 derniers mois sont plus pertinents qu'un bilan de l'annee precedente pour evaluer la capacite a rembourser un credit de 30 jours.

Pour le credit moyen-long terme

Le bilan reste incontournable. La structure financiere, les fonds propres, la capacite d'autofinancement sont des indicateurs essentiels pour des engagements de 2 a 5 ans.

Pour le monitoring continu

L'Open Banking est imbattable. Detecter une degradation de tresorerie en temps reel permet d'anticiper les problemes avant qu'ils ne deviennent critiques.

L'approche hybride de RocketFin

Nous combinons les deux approches. Notre score integre les donnees comptables pour la vision structurelle et les donnees bancaires (quand disponibles) pour la vision operationnelle.

Le resultat : un score plus robuste, qui capte a la fois les tendances de fond et les signaux d'alerte immediats.

Conclusion

Le debat Open Banking vs bilan est un faux debat. Les deux approches sont complementaires. Les meilleurs systemes de scoring sont ceux qui savent combiner intelligemment ces sources de donnees.